Rok 2008 będzie bardzo ważny dla rynku ubezpieczeń. Oczekujemy na zmiany wynikające m.in. z reformy ubezpieczeń społecznych, implementacji dyrektyw unijnych, upowszechnienia nowych kanałów dystrybucji ubezpieczeń - pisze Tomasz Mintoft-Czyż w najnowszym wydaniu "Wiadomości Ubezpieczeniowych".

W 2008 roku możemy oczekiwać powolnego odwrotu klientów od ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką jednorazową, a tym samym częściowego odpływu pieniędzy z towarzystw oferujących tego typu produkty. Będzie to spowodowane przede wszystkim spadkiem indeksów warszawskiej giełdy oraz osłabieniem atrakcyjności tej formy oszczędzania ze względu na zapowiadane zmiany w prawie podatkowym, które mają nastąpić od 2009 roku. Owe zmiany nie będą miały dużego znaczenia dla kondycji finansowej towarzystw oferujących ubezpieczenia na życie, ponieważ produkty o charakterze inwestycyjnym (dystrybuowane w przeważającej mierze przez banki) mają dla zakładów ubezpieczeń niską rentowność. Należy spodziewać się, że spowoduje to raczej przesunięcia w pozycji niektórych towarzystw (mierzonej zebraną składką) i zmianę strategii (obserwowaną u niektórych ubezpieczycieli już w 2007 roku) w kierunku promocji ubezpieczeń o charakterze ochronnym i ubezpieczeń grupowych. Ze względu na sekurytyzację produktów bankowych (kredyty konsumpcyjne i hipoteczne, ubezpieczeniowe instrumenty ochronne do kart płatniczych) w dalszym ciągu rozwijać się będzie bancassurance. Komunikacja w ofensywie Na bardzo konkurencyjnym rynku ubezpieczeń majątkowych decydujące znaczenie będą miały ubezpieczenia komunikacyjne. Miejmy nadzieję, że wysoka sprzedaż samochodów utrzyma się także w 2008 roku. Wprowadzony od IV kw. 2007 roku tzw. podatek Religi (konieczność odprowadzania przez ubezpieczycieli 12 proc. składki zbieranej z tytułu obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych) nie wpłynął jeszcze znacząco na wyniki towarzystw w 2007 roku. Jednak już w I kw. 2008 roku będzie on stanowił dla towarzystw oferujących ubezpieczenia OC komunikacyjnej istotny czynnik wzrostu kosztów i dalszego obniżenia rentowności, o ile nie dokonają oni zmian w polityce taryfowej.  Cieszą zapowiedzi rządu dotyczące nowelizacji ustawy o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych w postulowanym przez PIU kierunku, tj. wprowadzaniu zasady płacenia za realnie występujące koszty, a nie arbitralnego parapodatku na rzecz NFZ.  Wydaje się także, że składki za korporacyjne ubezpieczenia majątkowe nie będą już maleć (w ostatnich latach stawki spadły nawet o kilkanaście procent) i wraz ze wzrostem gospodarczym przedsiębiorstwa zaczną się ubezpieczać w szerszym zakresie niż obecnie. Należy jednak być umiarkowanym optymistą. Jeśli Polacy chcieliby coś ubezpieczyć, to raczej swoje zdrowie niźli majątek – towarzystwa ubezpieczeń czekają na reformę systemu opieki zdrowotnej, co wpłynęłoby na podaż dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. PIU opracowała „Koncepcję budowy prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych” (czytaj s. 64-66).  Oczekiwanie na zmiany Od lat oczekujemy dokończenia reform ubezpieczeń społecznych rozpoczętych za rządów AWS. Szybkiego rozstrzygnięcia wymaga regulacja wypłat z II filara systemu emerytalnego, z którego pierwsze emerytury będą płacone od 2009 roku. PIU opowiada się za rozwiązaniem najtańszym, tj. wypłatą tych świadczeń przez towarzystwa ubezpieczeń na życie. Nie ma potrzeby powoływania innych podmiotów prywatnych lub publicznych. Także propozycja emerytury małżeńskiej wypłacanej z nowego systemu emerytalnego nie jest rozwiązaniem mogącym zapewnić świadczeniobiorcom godziwe emerytury. PIU liczy na to, że rząd przy okazji zmian w zasadach podatku od dochodu z inwestycji kapitałowych i debaty o emeryturach pomostowych oraz zrównaniu wieku przechodzenia na emeryturę przez mężczyzn i kobiety nie zapomni także o regulacjach mających na celu zachęcenie  Polaków do dodatkowego oszczędzania w ramach tzw. III filaru: IKE, PPE. Bez odpowiednich ulg podatkowych nie powstanie boom na dobrowolne oszczędzanie (czytaj na s. 52-61). Zmniejszone wpływy do budżetu państwa z tytułu takich zachęt nie są duże i mają znaczenie dla budżetu w krótkim okresie.   W rytm Unii Gdy chodzi o implementację dyrektyw UE do załatwienia pozostają dwie kwestie. Po pierwsze: nowa ustawa o reasekuracji, właściwie już przygotowana i czekająca na rozpatrzenie przez parlament. Ważniejsza jednak jest ustawa o równouprawnieniu płci w dostępie do dóbr i usług. Wszystkie instytucje związane z rynkiem ubezpieczeniowym, tj. MF, KNF, Rzecznik Ubezpieczonych i PIU opowiadają się za skorzystaniem przez Polskę z opcji pozwalającej na różnicowanie stawek ubezpieczeniowych i liczymy, że takie rozwiązanie zostanie przyjęte przez rząd i parlament.  PIU we współpracy z MF, KNF oraz Europejskim Komitetem Ubezpieczycieli (CEA) bierze udział w pracach nad przygotowaniem nowych dyrektyw. Najważniejszą z nich jest nowy projekt dyrektywy o wypłacalności (tzw. Solvency II), który wejdzie w fazę debaty politycznej. Wciąż duże emocje budzą zapisy dotyczące nadzoru grup kapitałowych oraz zróżnicowania wymagań dla małych, lokalnych ubezpieczycieli (czytaj na s. 62).  Nową pożądaną regulacją aktualnie przygotowywaną przez KE jest wprowadzenie VAT na usługi ubezpieczeniowe. Liczymy, że przy tej okazji ograniczone zostaną różnorakie parapodatkowe obciążenia ubezpieczycieli stosowane w wielu krajach UE, także w Polsce.

Ukazał się 7/8 numer "Wiadomości Ubezpieczeniowych", a zarazem pierwszy wydany w nowej formule przez Centrum Edukacji Ubezpieczeniowej. - Dokonana transformacja ma na celu dalsze podnoszenie poziomu merytorycznego i edytorskiego czasopisma oraz jego rangi w środowisku ubezpieczeniowym. Jest również odpowiedzią na postulaty jego upowszechniania, co jest możliwe tylko poprzez rozpoczęty proces komercjalizacji - mówi Tomasz Mintoft-Czyż, prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Szanowni Państwo

Pragnę zwrócić uwagę Państwa na kilka szczególnie interesujących środowisko ubezpieczeniowe
zagadnień, jakimi zajęliśmy się w najnowszym wydaniu „Wiadomości Ubezpieczeniowych”. W części
naukowej pisma dominującym problemem, jaki podejmują polscy i słowaccy autorzy są katastrofy
przyrodnicze i ich następstwa dla rynku ubezpieczeniowego. W obliczu dokonujących się, a nie tylko
zapowiadanych globalnych zmian klimatycznych, stało się jasne, że skutki tego ryzyka przekraczają
w swoim wymiarze finansowym możliwości kapitałowe biznesu ubezpieczeniowego. Jest to główny
powód uzasadniający konieczność zwiększenia zaangażowania państw w zarządzanie ryzykiem
katastroficznym i w kompensację jego skutków. Ograniczanie źródeł i skutków ryzyka katastroficznego
jest przedmiotem wielu inicjatyw międzynarodowych, zarówno tych na poziomie europejskim,
jak i innych multilateralnych inicjatyw. Polecam Państwu poświęcone tym gorącym zagadnieniom
artykuły: prof. zw. dr hab. Ireny Jędrzejczyk „Rola państwa w zarządzaniu i kompensacji ryzyk
katastroficznych” i prof. inż. Anny Majtánovej (i współautorek) „Katastrofy przyrodnicze na Słowacji
w opinii ubezpieczycieli”.

Pragnę też zwrócić uwagę zainteresowanych funkcjonowaniem instytucji nadzoru ubezpieczeniowego
I częścią przekrojowego artykułu prof. zw. dr. hab. Jana Monkiewicza „Nadzór ubezpieczeniowy w Polsce
w latach 1990-2005”. Na stronach poświęconych nauce zamieszczamy także materiały dotyczące
sekurytyzacji ryzyka terroryzmu oraz światowego rynku ubezpieczycieli kredytu.

W maju obradowało doroczne Walne Zgromadzenie PIU. Najistotniejsze w opinii Zarządu działania
dla uczestników rynku prowadzone przez Izbę dotyczyły m.in. legislacji – prowadzono prace nad
regulacjami prawnymi dotyczącymi rynku ubezpieczeniowego zarówno na szczeblu krajowym,
jak i europejskim. Przeprowadzono akcje medialne i informacyjne dotyczące konieczności wprowadzenia dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, przekazania zakładom ubezpieczeń działu I wypłat z II filara reformy emerytalnej, a także przeciwstawienia się rządowemu projektowi opłacania przez zakłady ubezpieczeń kosztów leczenia ofiar wypadków drogowych.

Ważki, a legislacyjnie wciąż kontrowersyjny problem różnicowania bądź nieróżnicowania składki
w ubezpieczeniach życiowych i emerytalnych w zależności od płci podjęła w artykule „Niedoubezpieczona
płeć” prof. Irena Jędrzejczyk Spór toczy się wokół wdrożenia dyrektywy unijnej o równym traktowaniu
kobiet i mężczyzn w dostępie do dóbr i usług, a podstawą kontrowersji jest różny profil ryzyka kobiet
i mężczyzn, stwarzający metodologiczne trudności w kalkulacji takiej samej składki ubezpieczeniowej.

Polecam Państwu zapoznanie się z opiniami ekspertów nt. emerytur z II filara. W ich ocenie
przedstawiony do konsultacji społecznej projekt ustawy o emeryturach kapitałowych rozczarowuje
niskim poziomem rozwiązań wielu kluczowych kwestii i najwyraźniej ignoruje toczącą się od prawie
10 lat w gronie ekspertów dyskusję nad architekturą systemu emerytur kapitałowych.

Zachęcam Państwa do zapoznania się z wypowiedzią prof. Jana Monkiewicza nt. aktualnych
problemów globalnego rynku ubezpieczeniowego, z relacjami z Kongresu Brokerów, podsumowaniem
ubiegłorocznej działalności Biura Rzecznika Ubezpieczonych oraz wiadomościami z życia zakładów
ubezpieczeniowych, z konferencji naukowych, a z lżejszych, letnich tematów proponuję fotoreportaż
z czerwcowego pikniku pracowników PIU i zaproszonych gości nad Zalewem Zegrzyńskim.

Życzę przyjemnej lektury

Tomasz Mintoft-Czyż
Prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń

Ukazał się 3/4 numer "Wiadomości Ubezpieczeniowych", którego wydawcą jest Polska Izba Ubezpieczeń. W nowym numerze, w części naukowej znajdą Państwo m.in. artykuł dr Małgorzaty Czerny dotyczący etyki wolnych zawodów szczególnego zaufania. Autorka koncentruje się w nim na zawodzie brokera ubezpieczeniowego i przedstawia starania polskiego środowiska pośredników ubezpieczeniowych na rzecz wypracowania katalogu norm etycznych - od Kodeksu Etyki Zawodowej Brokera, zwanego równień Kartę Sobieszewskę, z 1998 r.,aż po najnowszą inicjatywę, uchwalony 29 czerwca 2006 r. Kodeks Etyki Polskiej Izby pieczeniowych i Finansowych. W najnowszym numerze "WU" zaprezentowano także wyniki badania przeprowadzonego przez pracowników naukowych Katedry Ubezpieczeń AE we Wrocławiu - dr Martę Bordę i dr Ilonę Kwiecieś - dotyczęcego ubezpieczania się przedsiębiorstw. Na łąmy pisma powraca także temat ubezpieczenia kredytów mieszkaniowych i hipotecznych. Zapraszamy do lektury.

Szanowni Państwo,

W nowym numerze „Wiadomości Ubezpieczeniowych”, w ich części naukowej kontynuujemy podjęte wcześniej cykle artykułów. I tak, publikujemy drugą część obszernej dysertacji dr. Marka Monkiewicza zatytułowanej „Niedopełnienie obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia OC przez posiadaczy pojazdów mechanicznych w UE i USA – rozwiązania systemowe”. Pierwszą część zamieszczoną w poprzednim numerze Autor poświęcił sytuacji na rynku unijnym, w niniejszym – w Stanach Zjednoczonych.

Polecam też Państwu drugi odcinek artykułu dr. Roberta Stefanickiego „Spółka europejska”. Funkcjonująca w Europie od czasu powstania Wspólnoty forma przedsiębiorstwa jest odpowiedzią na zjawisko ciągle rosnącej międzynarodowej konkurencji. Możliwość powołania prężnego europejskiego przedsiębiorcy należy uznać za cel ambitny i racjonalny dla wielu instytucji finansowych, w tym ubezpieczeniowych.

O zaletach rozstrzygnięć sporów przez sądy polubowne pisze prof. dr hab. Tadeusz Szumlicz, koncentrując swoją uwagę na sądzie polubownym przy Rzeczniku Ubezpieczonych. To działające od trzech lat ciało arbitrażowe ma wielu zwolenników wśród klientów niezadowolonych w konkretnych sprawach ze swoich ubezpieczycieli, napotyka zaś niejednokrotnie na opór ze strony zakładów ubezpieczeń.

Dział naukowy zamyka artykuł Ewy Chlebowicz „Długość życia w Polsce i w innych krajach europejskich”. Zaprezentowane w nim badania pokazują, że sporo musi się jeszcze w naszym kraju zmienić, w tym styl naszego życia, by średnia długość życia Polaków zbliżyła się do takiej, jaka jest obecnie w państwach starej Unii.

Moja wypowiedź dotycząca prognoz dla rynku ubezpieczeń w 2007 r. rozpoczyna publicystyczną część pisma. Przedstawiam w niej tezę, że spośród regulacji europejskich w 2007 r. najważniejsze będzie przedstawienie przez KE oficjalnego projektu nowej dyrektywy Unii o wypłacalności, opartej na Solvency II, poprzedzonej przeprowadzonym badaniem dotyczącym kalibracji modelu obliczania rezerw techniczno-ubezpieczeniowych.

Z rozmowy ze Stanisławem Kluzą możemy się m.in. dowiedzieć, że jest on zwolennikiem nadzoru partnerskiego. Przewodniczący KNF mówi też bardziej szczegółowo o zasadach, na jakich działa nadzór nad rynkiem ubezpieczeniowym. W dalszej części numeru informujemy o pierwszym spotkaniu Stanisława Kluzy z ubezpieczycielami.
           

Z omówionych dwóch raportów CEA i AON oraz artykułu Aleksandra Rejmana z Tillinghast możemy uzyskać wiele informacji dotyczących europejskiego i polskiego rynku ubezpieczeń. O tym zaś, co będzie się działo w naszym kraju w bieżącym roku dowiemy się od przedstawicieli kilku towarzystw.

Zainteresowani sportami zimowymi znajdą artykuł o ubezpieczeniach dla narciarzy. A pod koniec numeru znajdą Państwo informacje o działalności PIU oraz lżejsze i krótsze formy zawierające wiadomości o nowych produktach, konferencjach, seminariach i szkoleniach.

Życzę przyjemnej lektury,
Tomasz Mintoft-Czyż
Prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń

Szanowni Państwo

Mimo że świąteczny czas skłania nas bardziej do relaksu, radosnego nastroju rodzinnych i towarzyskich spotkań niż do myślenia o sprawach zawodowych, to wierzę, że znajdą Państwo trochę czasu i ochoty, by zapoznać się z najnowszym numerem naszego czasopisma.

Wśród tematów zamieszczonych w części naukowej pragnę zwrócić Państwa uwagę na artykuł prof. W. Ronki-Chmielowiec dotyczący ryzyka zakładu ubezpieczeń, szczególnie zaś jego pomiaru. Autorka omawia mierniki ustawowe wynikające z regulacji prawnych polskiego i europejskiego rynku ubezpieczeniowego oraz dokonuje prezentacji wybranych miar ryzyka.

Polecam także I część syntetycznego tekstu dr. R. Stefanickiego poświęconego prawnym aspektom funkcjonowania spółki europejskiej, a także problematykę rozwiązań systemowych dotyczących niedopełnienia obowiązku ubezpieczenia OC
przez posiadaczy pojazdów mechanicznych w Unii Europejskiej, podjętą przez dr. Marka Monkiewicza. Proponuję również zapoznanie się z badaniami opinii klientów oraz rynku ubezpieczeń przeprowadzonymi przez pracowników naukowych
poznańskiej Akademii Ekonomicznej, dr. I. Olejnik i dr. M. Mocka.

Na stronach publicystycznych, w rozmowie z Anną Kalatą, ministrem pracy i polityki społecznej podejmujemy ważki temat nowelizacji ustawy o IKE. Zmiany krytykowanych zapisów ustawy, które doprowadziły do ograniczenia zainteresowania klientów tym produktem, mają szansę na uchwalenie  w kwietniu 2007 r.

Sporo miejsca w numerze poświęcamy zawodowi brokerskiemu i jego perspektywom, a także porozumieniu o współpracy zawartemu pomiędzy Polską Izbą Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych, Rzecznikiem Ubzpieczonych, Fundacją Edukacji Ubezpieczeniowej i Krajowym Instytutem Ubezpieczeń. Ideą tego porozumienia jest czuwanie nad wysokimi standardami na rynku pośrednictwa dla dobra klientów usług ubezpieczeniowych.

W bieżącym numerze obszernie informujemy też Państwa o dwóch jubileuszach: zbliżającej się 60 rocznicy powstania „Wiadomości Ubezpieczeniowych” oraz o zakończeniu Galą trwających od ubiegłego roku obchodów 15-lecia Polskiej Izby
Ubezpieczeń.

Korzystając ze stosownego czasu, w jakim ten numer pisma trafi w Państwa ręce, pragnę złożyć w imieniu własnym oraz pracowników Polskiej Izby Ubezpieczeń wszystkim Czytelnikom, Pracownikom zakładów i instytucji ubezpieczeniowych, naszym
Partnerom i Sympatykom, najlepsze życzenia wesołych, pogodnych Świąt Bożego Narodzenia, a także sukcesów zawodowych, spełnienia osobistych planów i marzeń w Nowym 2007 Roku!

Tomasz Mintoft-Czyż

Prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń